SBA ayuda a financiar pequeños negocios
Cuando alguien desea montar su propio negocio, generalmente necesitará una inyección de capital para ponerlo a funcionar. Lo mismo ocurrirá cuando requiera expandirlo y crecer o si se encuentra, por razones pasajeras, en una situación en la cual sólo la entrada de dinero a tiempo puede salvar la empresa.
Esta es una tarea difícil para los pequeños empresarios que no cuentan en sus arcas con suficientes recursos financieros y quienes tal vez aún no tengan una historia de crédito en el área de negocios que les ayude a respaldar la petición de un préstamo ante una entidad bancaria.
Justamente para darles una mano en esos momentos críticos, desde 1953 y por una orden del Congreso de Estados Unidos comenzó a funcionar la Administración de Pequeños Negocios, conocida en inglés como Small Business Administration (SBA), para brindar asistencia técnica y financiera a los pequeños empresarios del país. En Florida ya lleva más de 50 años.
«El SBA está para cuidar y atender las preocupaciones que afecten a los pequeños negocios y básicamente crear servicios en la comunidad para facilitar el crecimiento y el éxito de los pequeños negocios y suplir sus necesidades fundamentales», detalla a El Paracaidista Thaddeus Hosley, vocero de la Oficina Distrital del Sur de Florida.
Aunque el mismo Hosley admite que el término «pequeño negocio» no es muy específico, dice que generalmente se refiere a negocios que empleen a menos de 500 personas: «Pero hay criterios específicos para determinar un pequeño negocio según el tipo de industria a la que pertenezca. Por ejemplo, en la industria de la construcción tenemos un criterio distinto al usado en la manufacturera para definirlo», aclara. La cantidad de ingresos anuales percibidos por una empresa, según el rubro al que pertenezca, es uno de los factores tomados en cuenta para dictaminar si se trata de un pequeño negocio o no.
«Una de las principales herramientas usadas por el SBA para asistir a los pequeños negocios es el programa de garantía de préstamos [loan guarantee program]. El SBA provee hasta un 85 por ciento de los préstamos que alcancen como máximo un millón de dólares. Para ser más específicos, los préstamos de $150 mil y menos son garantizados hasta un 85 por ciento y los que superen esa cifra sólo se les garantiza hasta un 75 por ciento», indica este vocero del SBA.
No es que el SBA aporte ese dinero, sino que al garantizarlo le está dando la seguridad a la entidad prestamista de que pagará hasta esa cifra si quien pide el préstamo no puede realizar el re-pago.
Es importante destacar que cuando se dice que el SBA respalda hasta el 85 ó 75 por ciento, el 15 o 25 por ciento restante debe ser aportado por el pequeño empresario que está pidiendo el préstamo.
¿Cómo conseguir los préstamos?
Para acceder a la ayuda financiera del SBA la persona interesada debe ponerse en contacto con una agencia prestamista autorizada por esa entidad. Esta le brindará toda la información pertinente: bajo qué plan o programa le conviene solicitar el préstamo, cómo presentar el plan de negocios y toda la información relativa a la empresa y sus dueños. Esta agencia se encarga de enviar la petición al SBA y si es aprobada, entonces la persona puede dirigirse al banco, para con casi total seguridad, obtener su dinero pagadero a futuro.
La Oficina Distrital del Sur de Florida cubre 24 condados, desde el sur de Orlando hasta los cayos (la parte más sur del estado -y del país-): «Tenemos aproximadamente 250 prestamistas que proveen activamente asistencia financiera a la comunidad», agrega Thaddeus Hosley. Se trata de bancos y entidades privadas.
El SBA revisa cuidadosamente cada petición de préstamo, las condiciones del negocio que lo pide y de sus dueños antes de otorgar su garantía, un sello que es como una luz verde para los bancos y prestamistas al decidir si dar o no recursos a tasas de interés justas para los no tan robustos empresarios. El SBA actúa como un respaldo o fiador, pero para contar con su apoyo se deben seguir al detalle una cantidad de requisitos que al mismo tiempo obligan al empresario a organizarse, visualizar mejor su negocio, los pasos a dar para la puesta en marcha o expansión de su negocio y cómo mantenerse ajustado a su plan de acción para promover un desenlace exitoso.
Otro punto álgido para la obtención de préstamos es la existencia de bienes colaterales que lo respalden: inmuebles, maquinarias, equipos. Sin embargo, cuando un empresario no cuenta con éstos, la Administración de Pequeños Negocios establece ciertas consideraciones: «El SBA como agencia tiene una regla muy específica y ésta es que si el colateral es la única cuestión que está interfiriendo en la aprobación de la garantía de un préstamo, entonces no desaprobaremos el préstamo. Básicamente, si una persona no tiene suficiente colateral para cubrir un préstamo, ésta no es una razón suficiente para que se le desapruebe el préstamo», puntualiza Hosley. Pero dice que también las agencias prestamistas autorizadas por el SBA tienen sus propias reglas en cuanto al otorgamiento de préstamos y la mayoría requiere el respaldo de bienes.
La historia crediticia del dueño o propietarios del negocio es también importante cuando se pide el préstamo. El SBA quiere asegurarse de la capacidad de repago de las personas y una buena historia de crédito ayuda, al indicar que la persona ha sido capaz de cumplir con sus deudas. Se establece un criterio de responsabilidad y habilidad financiera. «Sin embargo, puede haber ciertas circunstancias que estén fuera del control de la persona que pueden ser explicadas. Esta es una de las razones por las cuales existe el SBA. Si hay una historia de crédito cuestionable, el banco o entidad crediticia puede estar aún más inclinado a proveer el préstamo si tiene garantía del SBA».
EL SBA provee préstamos a aquellos negocios que no pueden obtenerlos bajo términos razonables. Empresas o dueños de negocios que por tener un historial de crédito deficiente sólo pueden lograr financiamiento a altísimas tasas de interés. Al proveer su garantía, el SBA disminuye el riesgo del banco que presta, que es, según Hosley, la función de esa garantía.
Los fondos del SBA provienen de los impuestos pagados por la gente en Estados Unidos. Por ello dice Hosley: «No podemos tomar riesgos no razonables, porque es el dinero de los contribuyentes el que está respaldando esos préstamos».
Dentro de la variada gama de programas de asistencia, el SBA tiene uno llamado 8(a) Business Development para que los pequeños negocios pertenecientes a minorías en desventaja (afro americanos, hispanos, nativo americanos, asiático americanos, mujeres empresarias y otros miembros de grupos designados por el SBA) participen en desarrollos realizados por el gobierno federal. Otros pequeños negocios que no entren en esas categorías pero que puedan demostrar con evidencias su desventaja social o económica, según los parámetros de su industria, pueden participar también.
«Tenemos programas de asistencia financiera desde $500 hasta $1 millón», dice Hosley y explica que si un pequeño negocio requiere dos millones de dólares y pide la garantía del SBA, esta entidad podrá garantizar hasta el 75% de un millón de dólares de ese préstamo. Los préstamos del SBA sólo pueden ser accedidos por residentes o ciudadanos estadounidenses.
Préstamos para iniciar negocios de cero
Cuando se trata de montar un negocio de la nada, el SBS también puede dar la mano: «Estamos tratando de ayudar tantos negocios que se inician [start-ups] como nos es posible – señala Hosley-. Esa es una de las áreas en las cuales los prestamistas se muestran un poco tímidos para proveer financiamiento, pues son proposiciones riesgosas, pero queremos darle a todo el mundo un chance justo de tener éxito».
Empero, hay que tener en cuenta que existe una regla en el gremio de los prestamistas y subrayada por Thaddeus Hosley: quien pide dinero para empezar un negocio, debe aportar de un 20 a un 30 por ciento del capital, pues la entidad que presta quiere ver que la persona también está asumiendo un riesgo en la operación. De modo que esa fracción de los recursos no puede ser financiada.
El SBA provee consultoría y seminarios gratuitos para quienes deseen iniciar sus propios negocios o expandir sus empresas existentes. Pero, Hosley enfatiza que para pedir financiamiento es vital que se contacte a una agencia prestamista autorizada por el SBA y que sea a través de ésta que se tramite el pedido
El SBA tiene alrededor de 17 programas de ayuda financiera especialmente diseñados para ciertos rubros de negocios, minorías, etc. Existen préstamos que no necesariamente requieren colateral y son denominados MicroLoans, SBAExpress y SBALow Doc, que van desde $500 a $150 mil y son especialmente apropiados para comenzar negocios desde cero.
Para tramitar los préstamos la agencia prestamista cobra honorarios que varían de agencia a agencia, pero este costo puede ser incluido en el mismo préstamo.
Los pasos para obtener ayuda financiera a través del SBA:
1- Dirigirse a una agencia prestamista autorizada por el SBA. Para identificar la más cercana a usted llame al T + 305-536-5521 y pida un paquete de inicio de negocios en el cual se incluye una lista de las agencias, explicación del proceso de cómo se comienza un negocio, requerimientos, teléfonos de contactos importantes en el área, etc.
2- Acudir a la agencia y presentar un plan de negocios o propuesta de expansión de negocio y decirles que desea obtener financiamiento garantizado por el SBA.
3- Generalmente, si la propuesta o plan está bien realizada, una vez que esta agencia la envíe al SBA la respuesta puede llegar en una semana.
4- Si no se tiene una propuesta ni plan previamente preparados y la persona necesita asistencia para hacerlos, puede acudir a alguno de los seminarios gratuitos que brinda el SBA en los cuales se enseñan los pasos fundamentales para realizar un plan de negocios o business plan y una propuesta de pedido de préstamo, además de otros tópicos de muchísimo interés para quien inicia o expande su negocio. Llame al T + 305-536-5521 para ubicar el seminario más cercano a su localidad.
En el website del SBA encontrará información vital y algunas secciones están en español: www.sba.gov/espanol. La South Florida District Office del SBA está ubicada en:
100 S. Biscayne Blvd. – 7th Floor
Miami, FL 33131
T+ 305-536-5521
F + 305-536-5058.
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