Hipotecas: extranjeros pueden obtenerlas
Al llegar de América Latina con la decisión de comprar una propiedad en lugar de alquilar, surgen muchas preguntas que es importantes responder antes de comenzar el proceso para adquirir la residencia o comercio.
“El sacar una hipoteca tiene muchas ventajas- explica Rick Romero, experto en hipotecas de la empresa Captrust Corp-. En primer lugar el dinero cuesta muy barato (vale siete u ocho por ciento) en Norteamérica y aunque sean extranjeros, al abrir una corporación en Estados Unidos, los impuestos son deducibles y una de las formas para deducirlos es a través de los intereses que percibe el préstamo”.
La facilidad para conseguir el préstamo ayuda significativamente ya que se puede conseguir a 20, 25 ó 30 años. Pero los recién llegados necesitan tener en cuenta varios detalles antes de tomar cualquier decisión: hay una diferencia entre hipotecas residenciales y comerciales. Para la hipoteca residencial a los extranjeros les piden normalmente entre un 20 y un 25 por ciento de pago inicial (down payment) y los requisitos tienen que ver principalmente con los ingresos que se perciben en el país de origen.
El 30 por ciento de los bancos en Miami está habilitados para brindar hipotecas a extranjeros siempre que cumplan con todos los requerimientos. El mínimo de down que se recibe en Estados Unidos es de un 10 por ciento (si bien hay casos de compra con un tres por ciento de entrada, pero con muy buen historial de crédito), aunque mientras menos dinero se da implica más riesgo para el banco y por consiguiente la tasa de interés y los gastos son mayores. Hay que entregar al banco que dará la hipoteca las referencias comerciales, certificaciones de ingresos. En algunos casos si se pone un 30 por ciento de inicial entonces sólo necesitan las referencias.
Según Antonio Aguirre, broker hipotecario de Primerica Finantial Services, el proceso se realiza de la siguiente manera: “La persona que viene del extranjero identifica la propiedad, con eso va a ver a un broker o a la institución financiera de su preferencia en donde se evaluarán sus posibilidades para elegir el programa que más lo beneficie.”
Los brokers consultados por El Paracaidista coinciden al afirmar que en lo posible es importante para los recién llegados tener alguna tarjeta de crédito (hay empresas que dan el préstamo sin que la persona tenga un reporte de crédito), aunque deben saber que si no se tiene historial de crédito el riesgo es mayor, por lo tanto pueden aumentar las tasas y gastos de cierre.
“El banco quiere verificar los activos para el cierre e identificar dónde están y le pedirán sus estados de cuenta aunque estén en el extranjero. Si la persona no es residente, necesitará una carta del contador en su país, recibos de empleo, etc. Si la persona es local se le pedirá la declaración de impuestos”, aclara Aguirre.
Para hipotecas comerciales la situación es un poco más compleja porque están basadas en la proyección de crecimiento que el negocio vaya a percibir. Se tienen en cuenta los ingresos futuros ya sea en la construcción o compra de un edificio. Se pide normalmente más dinero inicial, el banco exige más cantidad de expedientes porque las inversiones son mayores.
Antes de tomar decisiones vale la pena consultar todas las opciones disponibles y conversar con un broker de hipotecas. “Un broker tiene contacto con varias instituciones financieras y confecciona el expediente. Además, sabe lo que los bancos buscan y puede conseguir mejores términos porque conoce a los bancos directamente”, dice Rick Romero.
¿Cómo encontrar el mejor agente que nos ayude con el dinero y la inversión? “La mejor forma de encontrar un buen experto en hipotecas es a través de referencias de gente que lo ha utilizado y pedirle datos de su experiencia. La agencia inmobiliaria generalmente da muy buenas referencias y con eso se pueden guiar”, indica Antonio Aguirre.
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