 |
||
|
Son una verdadera tabla de salvación en la tormenta económica que ha dejado gran daño en los reportes de crédito de miles de empresarios en Estados Unidos, impotentes ante el lento flujo de caja, las pilas de deudas y la necesidad de acceder a capital de trabajo para salir adelante. "Nosotros en el 99 por ciento de los casos ni siquiera chequeamos el score. Chequeamos que sea un negocio rentable, estable y que tenga posibilidad de repago", dice a El Paracaidista Eliécer González, Gerente de Negocios de Our Microlending LLC. con sede en Coral Way y establecida en Florida desde octubre de 2007 con préstamos en marcha desde marzo de 2008. "Trabajamos con la misma metodología con la que trabaja Acción en Latinoamérica: haces un estado de resultados y flujo de caja, pones lo ingresos que tiene ese negocio, los egresos, sus gastos operativos y los gastos familiares, porque nuestros clientes tienen a veces mezclado lo de la casa y el negocio. Cuando hacemos ese análisis vemos también la rotación del inventario y qué tantos ingresos tiene después de pagar costos. De esa diferencia tomamos un 70% y dejamos un 30% para cubrir gastos ocultos o imprevistos y ese 70% es lo que da la capacidad de repago que tiene el cliente", amplía González. La filosofía de esta institución financiera, diferente a un banco, responde Eliécer, se inspira en los planes de micro préstamos que pusiera en boga Muhammad Yunus del Grameen Bank de Bangladesh en 1976 para dar crédito a las comunidades rurales con nula identidad bancaria ni crediticia. El Grameen informa que 98% de sus prestamistas son mujeres. Our Microlending, un conglomerado de inversionista privados, tiene ocho agentes para atender a las comunidades de Miami-Dade y Broward y su gerente de negocios explica los pasos que dan para poder dar el préstamo: "Lo primero que hacemos es que visitamos a los clientes en su negocio y en su casa, porque vemos el entorno familiar del microempresario, tenemos que ver cuáles son los productos que más comercia, para ver su margen de rentabilidad. Por ejemplo, si vendes almuerzos de pollo, pescado, carne, vemos cuándo gastaste, en cuánto lo vendiste y cuánto ganaste. Vemos ese margen, luego lo comparamos con las ventas semanales o mensuales y observamos la utilidad que le queda al cliente. A esto le quitamos gastos operativos y familiares y a eso le quitamos 30% para ver cual es la verdadera capacidad de pago". También revisan sus activos, pasivos, si tienen cuentas por pagar o por cobrar, si tienen maquinarias, muebles, enseres. Dice el experto financiero que es una metodología que ha funcionado en América "y las estamos implementando aquí, trabajamos como en el Lejano Oeste, nos basamos en una relación de confianza, porque cuando yo a un microempresario le doy un préstamo y me paga bien, le puedo dar otro crédito con plazo más largo y más dinero", enfatiza. Normalmente, dice que sus clientes no van al banco regular, "pero hay muchos clientes que han tenido líneas de crédito que ahora vienen a nosotros porque les recortaron sus líneas", o porque no pueden conseguir financiamiento debido la bajada de sus scores de crédito. Asegura que
hacen la evaluación y en una semana procesan, aprueban
y en la siguiente semana el aspirante tiene el desembolso. Los
montos van de $1.500 a $20.000 mil, con plazos de repago de seis
a 12 meses. La pieza clave para lograr el préstamo es tener
una garantía real: "Nosotros no utilizamos la casa [como garante] porque sale muy costoso hacer un lean [nota de embargo sobre la cantidad adeudada] sobre propiedad, esto traba el proceso, no es justo poner la casa porque encarece el préstamo". Prefieren usar garantías más sencillas como los activos del negocio, contratos firmados a futuro comprobables y co-deudor o cosigner. Sólo apoyan negocios ya en marcha y no dan capital para iniciar empresas de cero o start up. "Porque tenemos que evaluar el funcionamiento, pero sí puede ser por ejemplo un jardinero que trabajaba en una empresa y quieren independizarse, porque tiene experiencia y rutas, en ese caso sí", afirma. La tasa de interés va del 16% anual si el plazo de re-pago es de seis meses, al 18% anual si es en 12 meses y a los cuatro meses pueden acceder a otro crédito si lo requieren. Los gastos de cierre son un 5% del monto del préstamo y un 5% adicional de garantía que se le guarda al cliente, si paga a tiempo, en la última cuota se descuenta eso. Los re-pagos se hacen mediante depósitos y el comprobante se lo dan al agente que visita mensualmente al cliente para ver cómo le va, si ha invertido el dinero donde dijo que lo haría y cómo va evolucionando. Para ilustrar la dinámica de un financiamiento típico, González detalla: "En un préstamo de $5 mil la persona paga en intereses un total de $620. El pago mensual de ese crédito es $514.64 de los cuales $422 van al principal y $92,59 van a interés. En este caso el depósito es de $277. Nosotros financiamos los gastos de cierre y depósito, entonces el cheque sale por $5 mil, pero el crédito es de $5,555.56 de los cuales $277.78 son depósito en garantía y $277.78 son gastos de cierre". Los requisitos
para acceder a los préstamos son: Desde marzo de 2008 a agosto de 2009 han dado, asegura, sobre un millón y medio de dólares en préstamos y tienen más de 350 clientes activos: talleres mecánicos, lavadores de carro en vans, empresas de mantenimiento de aviones, entre otros. Los dineros son para capital de trabajo, activo fijo o mejoras del negocio. Si bien las tasas de interés son altas, dice que al ir pagando se va reduciendo el monto del principal sobre el cual se calculan los intereses, y en el caso ejemplo mencionado terminan pagando un 12.44% al final de todo, en lugar de un 18%, tasa de interés de usura máxima que pueden cobrar por ley, informa. Sobre los fallos en la devolución de la plata el financista aclara que ellos trabajan de buena fe: "Somos de buen corazón, tratamos de que la mejor pelea sea la que no se hace, que el cliente se mantenga al día, y ya cuando un cliente tiene tres meses de atraso y no da la cara, se esconde, allí hay que seguir procesos, pero si vienen a hablar, entonces se les refinancia. Si otorgamos un crédito y se usa para otros fines tenemos que poner un alerta". Un dato importante es que el cliente no requiere tener una corporación registrada y puede estar trabajando por su cuenta a título personal. También tienen créditos grupales hasta para cinco personas y otros comunitarios. Para obtener
mayor información y pedir que un agente lo visite, llame
al 305-854-8113, puede escribir por email a egonzalez@ourmicrolending.com
o a contact@ourmicrolending.com.
En la web: www.ourmicrolending.com.
Foto: Archivo Sep 2009 Copyright © Clave Corporation - Prohibida la reproducción y difusión en cualquier medio sin previa autorización de Clave Corp. |
||
La mayoría de los prestamistas se fijan en los puntajes
de crédito de un cliente antes de desembolsar o no dinero,
porque bajos scores son por lo general síntoma de
alto riesgo para recuperar lo prestado. Pero hay una financiera
que desde marzo de 2009 da plata a empresarios si prueban que
pueden repagar y ponen su carro o equipos como garantía.
