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Detalles
sobre emisión y cobro de cheques personales
Usualmente la vida de un cheque una vez escrito y fechado es de 180 días o seis meses a partir de ese día. Pero de acuerdo al Artículo 4, sección 404 del Uniform Commercial Code (UCC, Código Comercial Uniforme), bajo el cual se rige la banca, podría ser pagado de buena fe después de esa fecha, pero cargándole un cierto monto a la cuenta del cliente que lo emitiera, acción que queda a criterio de cada banco, indica a El Paracaidista una fuente de la Federal Reserve Board (FRB) que pidió no ser identificada. Esta entidad regula la emisión y depósitos de cheques en Estados Unidos. Otro detalle vital es que la cantidad escrita en palabras es la cantidad legal del cheque. "Porque cualquiera puede poner un palito y convertir un uno en un cuatro o añadir ceros", explica a nuestra publicación Rebecca Hernández, Consultora de Operaciones Sénior de la región Sureste de EEUU de Wachovia Bank. "Tienes que escribir el cheque pensando que nadie pueda alterar lo que hayas escrito y no dejar espacios en blanco", recomienda. En su Compliance Examination Handbook la Federal Deposit Insurance Corporation, entidad encargada por ley de respaldar hasta $100.000 los depósitos en cuentas bancarias en EEUU, define a un cheque "local" como aquél depositado en una locación ubicada en la misma región de Reserva Federal que el banco que paga el cheque, mientras que un cheque "no local" es el depositado en una región distinta de procesamiento a la del banco que paga. La disponibilidad de fondos de los cheques no locales en más larga. Sobre los endosos, la advertencia más urgente es hacerlos frente al cajero del banco. Para poder cobrar un cheque hay que firmarlo por detrás en la sección habilitada para "endorsement". Lo firma la persona a nombre de quien está hecho para que se lo cambien a efectivo o para depositarlo en una cuenta. En este caso se recomienda poner el número de la cuenta y colocar "for deposit only" lo que indica que es solamente para integrarlo a una cuenta. Pero el endoso se usa también para corregir o para otorgar el cheque a otra persona. "Supongamos que hayan escrito incorrectamente tu nombre en el cheque, cuando endosas debes hacerlo con el nombre en que salió el cheque y debajo poner el nombre correctamente, esto es como un auto endoso. La ley dice que el endoso tiene que ser exactamente igual a lo que dice en a quien se paga. Esto pasa mucho en nuestra cultura porque tenemos dos apellidos, entonces a veces te ponen una inicial y hay que corregir. Esto es para que la gente esté tranquila que puede cobrar su cheque aún si ha habido un error en el nombre cuando se lo hicieron", detalla Hernández. "Si ya tu firmaste el cheque, incluso el cajero puede pedirte que lo firmes de nuevo, porque no te vio firmarlo y se quiere asegurar de que ésa es tu firma". Cuando hay doble endoso, porque se quiere derivar el cheque a otra persona, dice la experta que "tienes que firmarlo detrás y la otra persona debe firmar debajo. Hay resguardos en esto y cada banco tiene su política, porque si yo recibo el cheque y no conozco la persona que lo está cobrando quiero asegurarme que es quien dice que es. Si yo me encuentro un cheque en la calle que alguien haya endosado, eso no quiere decir que lo pueda cobrar. Existen leyes que protegen a los consumidores. Si alguien distinto endosa en tu nombre, puedes reclamar porque no es tu firma, pero todo eso toma tiempo y como consumidores nosotros nos tenemos que proteger. Hay muchas instituciones de cambios de cheques y ellos cambian los cheques por un porcentaje o un fee, mientras que los bancos ejercen más seguridad. Un cheque endosado así se puede cambiar hasta en una barra, porque los dueños cambian cheques a sus clientes. Lo más importante es que nunca se debe endosar un cheque sino hasta estar enfrente del cajero", advierte. Asimismo indica que al endosar para otra persona, puede que tenga problemas para cobrar el cheque, por eso es importante crear una relación con el banquero para que a uno como cliente lo conozcan y protejan. "Lo ideal es ir personalmente con la persona a quien se da el cheque endosado para hacerlo frente al cajero y lo pueda cobrar". Para esto se debe presentar identificación válida y la mayoría de los bancos exigen dos, con foto y firma, como un pasaporte, licencia de conducir, ID, carnet de estudiante, cédula del país de origen de la persona. Los cheques con fecha adelantada son permitidos bajo el Uniform Comercial Code (sección 3-113), pero queda a criterio de la persona que reciba uno aceptar esa condición, porque ya existe una premisa de que podría no tener fondos, y luego los reclamos legales no pueden hacerse, si al tratar de cobrarlo en la fecha que dice efectivamente no tiene dinero la cuenta. Dice el código que aún si el cheque tiene fecha avanzada, el banco puede pagarlo, de modo que es responsabilidad de quien lo emite asegurarse que tiene fondos cuando escribe el cheque, a menos que le haya notificado al banco previamente. Todos los cheques sin fondos al ser procesados hacen incurrir en penalidades a quien los emite y en muchos casos a quienes eran pagaderos, los conocidos "overdraft fees" o costos por sobregiros y los "bounced check fees" montos por cheque rebotado, que usualmente pueden ir de $20 a $30 por parte del banco y de la tienda, empresa o comercio a quien le rebotó. "Si tienes dudas sobre la disponibilidad de fondos de un cheque que te han dado, entonces es mejor ir al banco del cheque y cambiarlo por un 'cashier check' [cheque respaldado por el banco - cheque de gerencia], si ese cheque personal tiene fondos, entonces se puede hacer el cashier check u oficial check como algunos bancos los llaman. El costo por obtener una cashier check depende de si eres cliente del banco o no, puede costar entre $8 y $20", informa Hernández. Una inquietud frecuente es si alguien que no tiene cuenta bancaria puede cobrar un cheque a su nombre presentándose al banco. "Primero la persona tiene que ir al banco de donde se origina el cheque para poderlo cobrar. Si no tiene cuenta, debe llevar al menos dos identificaciones y lo ideal es que lo cambien. Dependiendo de la cantidad del cheque puede que ellos traten de comunicarse con la persona que escribió el cheque para verificar, y es posible que te cobren un porcentaje de la cantidad del cheque, si no se trata de un banco, sino de un lugar de cambios de cheques, te pueden pedir un porcentaje más alto y es porque ellos se están tomando un riesgo más grande", explica la especialista de Wachovia. "El mero hecho de que la dirección de la persona que va a cobrar sea foránea, cualquier dirección fuera de Estados Unidos, eso levanta sospechas. El riesgo es que se está dando efectivo en lugar de depositar, y, si algo sucede, el banco se puede proteger y aguantar el dinero hasta que se verifiquen los procesos. Todo eso es por la cantidad increíble de fraudes que existen". El vocero de la Junta de Reserva Federal así lo confirma: "A menos que tengas cuenta en ese banco o seas un cliente conocido en ese banco, la institución financiera no es requerida legalmente a que acomode un pedido de pagar en efectivo un cheque. Pero algunos bancos pueden pagarlo y cobrar un monto de servicio por hacerlo". Los giros por cantidades iguales o mayores a $5.000 son sujetos a mayor escrutinio y por eso se tarda más la disponibilidad de los fondos, especialmente si se quieren cobrar en efectivo. Las reglas de la Federal Reserve Board le permiten a un banco dilatar el pago de un cheque de $5.000 o más hasta por siete días hábiles (business days) si es un cheque local y hasta 11 días hábiles si no es local. La regla dice además que generalmente los depósitos en efectivo, de cheques locales, cashier checks o money order pueden estar disponibles al siguiente día hábil si se depositan ante un cajero y en una cuenta que tenga la persona en ese banco, pero pueden ser sostenidos hasta por tres días hábiles, mientras que los fondos de cheques no locales pueden retenerse hasta por cinco días hábiles. En ambos casos la cantidad de $100 puede estar libre para su retiro o cobro en efectivo el primer día hábil. Pero cada banco tiene sus propias políticas al respecto y podría ofrecer los fondos antes o después, dependiendo del caso. Con la regulación nacional Check 21, vigente desde octubre de 2004, hubo cambios. "En la actualidad, los cheques se procesan más rápidamente. Lo que significa que cuando extiende un cheque, el dinero puede ser descontado más rápidamente de su cuenta. Asegúrese que tiene suficiente fondos en la cuenta antes de que escriba un cheque", aconseja la Federal Reserve Board. Aunque es política particular de cada banco, muchos "ya no envían los cheques originales a los otros bancos con el propósito de agilizar el proceso de pago. En cambio, intercambian la información de pago de forma electrónica". Así cuando paga con cheque en una tienda o cuando paga una cuenta, "el cheque se utiliza como fuente de información para efectuar un pago electrónico de su cuenta por una sola vez. En este procedimiento, llamado 'intercambio electrónico de cheques', su cheque original no será procesado como tal. En cambio, el pago será deducido de su cuenta como intercambio electrónico de fondos". La Junta de la Reserva Federal también explica que la gente está protegida en estos procedimientos: "usted tiene ciertos derechos cuando se procesa su cheque en una operación de intercambio electrónico; entre ellos, el derecho de que su banco investigue los errores (llamado 'resolución de errores'). Si usted envía un cheque para pagar una cuenta y necesita la copia del cheque para resolver una disputa o probar que efectuó el pago, puede comunicarse con la compañía a la que pagó. Su banco también lo puede ayudar a obtener una copia del cheque". Finalmente, Hernández aconseja que si la persona va a pagar sus cuentas con cheques por correo que vaya directamente a la oficina postal, que no los deje en buzones, ni los ponga en su propio buzón para que los recoja el cartero. Tampoco se debe andar por allí con cheques en blanco ni endosarlos antes de llegar al banco, hay que evitar tachones en los cheques y escribirlos con bolígrafo con tinta oscura sin dejar espacios en blanco. Monitorear la actividad de la cuenta bancaria constantemente y su hay algo irregular o se sospecha fraude notificarlo a su banco dentro de las siguientes 24 horas, si es posible. Para obtener ayuda para reclamos por uso indebido o erróneo de cheques electrónicos, poner quejas contra un banco o pedir orientación puede contactarse vía telefónica o visitar la web de Ayuda al Consumidor de la Reserva Federal o la Comisión Federal de Comercio (FTC): Federal
Reserve Consumer Help (tienen atención en español) Federal
Trade Commission Consumer Response Center - 240
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Especialmente
los recién llegados, aunque también gente nacida
o que vive hace tiempo en Estados Unidos, desconocen detalles
aparentemente simples pero que son de vital importancia cuando
se emiten y cobran cheques. Saberlos ahorra tiempo, molestias
y salvaguarda la seguridad financiera de las personas al protegerlas
de posibles fraudes.
