Por
qué suben o bajan y cómo preservarlos en buena
forma
Puntajes de crédito:
¿qué significa el score?
Antes de 1980 el juicio humano de un prestamista, basado en
su experiencia y observación, era suficiente para dar
o negar crédito a una persona. Pero esto cambió
con la llegada de sistemas automatizados de cálculo que
ahora arrojan los famosos scores o puntajes crediticios. Experian,
una de las tres empresas nacionales autorizadas en crear y mantener
reportes de créditos en Estados Unidos los define:
"Un puntaje de crédito es un número que los
prestamistas usan para ayudarles a decidir '¿Si le doy
un préstamo o tarjeta de crédito a esta persona,
qué tan probable será que me pague a tiempo?'.
Los puntajes de crédito son también llamados puntajes
de riesgo porque ayudan a los prestamistas a predecir el riesgo
de que la persona no pueda repagar la deuda como se ha acordado".
Esta entidad indica que los scores son producidos por
modelos estadísticos que usan elementos del reporte de
crédito de una persona, y a veces de otras fuentes, como
la planilla de solicitud de crédito. "Sin embargo,
los puntajes no se almacenan como parte de la historia de crédito.
Más bien son generados al momento en que un prestamista
requiere su reporte de crédito y son incluidos en el
reporte", explica.
Estos números
son tan fluidos y cambiantes como lo son los elementos que integran
un reporte de crédito: por ejemplo, actualizaciones de
pagos o una nueva cuenta pueden causar su fluctuación.
En el reporte se incluyen los números y severidad de
pagos tardíos de deudas, tipo, número y edad de
las cuentas, deuda total y consultas recientes al crédito
de la persona, y son justamente estas variables las que directamente
afectan la subida o bajada de los scores.
Hay muchos tipos de scores y varían según
el sector financiero. No son iguales los usados para evaluar
a un potencial comprador de casa o de carro y dependen del modelo
estadístico que se use. Equifax, otra de las compañías
nacionales autorizadas para dar reportes, dice que los FICO
scores que ellos usan pueden oscilar entre los 300 y 850 puntos,
pero que la mayoría de los puntajes van de los 600 a
los 700.
"El puntaje es importante, pero también lo es que
tenga una historia de crédito de por lo menos dos años",
dice a El Paracaidista Alejandro Vila, corredor de hipotecas
de South Florida Mortgage con sede en North Miami Beach. "Todo
lo que esté por encima de 700 se considera excelente,
680 es bueno, pero por lo general para conseguir un buen interés
tienes que tener un mínimo de 620, aunque no quiero decir
que con menos no se consiga, pero para poder tener intereses
competitivos 620 es lo mínimo", reitera.
Este mortgage broker asegura que lo que beneficia
al crédito es no tener pagos tardes y el puntaje, según
él, se incrementa cuando se tienen préstamos de
cuotas fijas como los de automóviles o hipotecarios,
distintos a los de tarjetas de crédito. Como las tarjetas
de tiendas son vistas como un gasto potencial para los bancos
no es aconsejable tener muchas de éstas cuando se quiere
empujar alto el puntaje del crédito.
En el sistema computarizado que arroja nuevos scores
cada vez que se hace un pedido de crédito sobre alguien,
las consultas seguidas o numerosas son registradas como un aspecto
negativo, variable que impacta y hace caer el puntaje. Esto
porque se registra como que la persona está necesitada
o "desesperada" por conseguir crédito. Pero
las consultas "promocionales" que hacen los prestamistas
para dar ofertas "preaprobadas" no son tomadas en
cuenta, como tampoco lo son las que hace una persona sobre su
propio crédito, las de una empresa que ya tenga una cuenta
de préstamos con ella o las de un potencial empleador".
"Un informe de crédito contiene información
sobre su lugar de residencia, la manera en que usted paga sus
facturas y si usted ha sido demandado, arrestado o se ha declarado
en bancarrota", describe la Federal Trade Commission,
entidad encargada de regular el sector y proteger al consumidor.
En este informe no se incluye raza, color, religión,
origen nacional, sexo o estado civil, porque las leyes estadounidenses
lo prohíben. No aparecen allí tampoco edad, salario,
ocupación, cargo o profesión, domicilio, tasas
de interés de las cuentas de la persona, manutención
de niños o familia o acuerdos de alquileres.
Una enmienda de 2005 a Ley de Informe Justo de Crédito
requiere que, a su pedido, cada una de las compañías
de informe de crédito le dé cada 12 meses una
copia gratuita de su informe de crédito. Puede pedir
el reporte gratis en www.annualcreditreport.com,
llamando a T + 1-877-322-8228 o escribiendo a Annual
Credit Report Request Service, Annual Credit Report Request
Service P.O. Box 105281 - Atlanta, GA 30348-5281. Para información
detallada en español sobre crédito o para poner
quejas vaya a: www.ftc.gov/espanol
o llame gratis al T + 1-877-382-4357 /TTY 1-866-653-4261.
Pero el score no viene con el reporte de crédito
gratis, hay que comprarlo y puede costar desde $1 con ofertas
especiales a $15.
Para corregir su reporte de crédito o pedir uno previo
mediante pago (cuestan entre $14.95 y $39.95) contacte a las
únicas tres empresas autorizadas para tener y ofrecer
esta información (inglés), pero recuerde que tiene
derecho por ley a un reporte gratis por año:
- Equifax
T + 1-800-685-1111 - www.equifax.com.
- Experian T + 1-888-EXPERIAN (888-397-3742) - www.experian.com.
- Trans Union T + 1-800-916-8800 - www.transunion.com.
Estas empress
ofrecen otros productos más caros para monitorear su
crédito, recibir reportes de scores, etc. Verifique
los precios con cada una.
